Gwarancja BFG - do jakiej kwoty bank odda ci pieniądze, jeśli upadnie

Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje zwrot pieniędzy do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku, przeliczonych na złote po średnim kursie NBP z dnia, w którym bank upadł (tzw. dzień spełnienia warunku gwarancji). Przy kursie z 8.10.2026 (4,3789 zł za euro) to ok. 437 890 zł - wszystko ponad tę kwotę w jednym banku nie jest chronione.

Ile to jest 100 000 euro w złotych?

Limit jest w euro, a wypłata w złotych, więc kwota w złotych zmienia się codziennie razem z kursem. BFG przelicza ją po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Nie ma znaczenia, po jakim kursie było euro, kiedy wpłacałeś pieniądze.

Wiersze z kursem 4,20 i 4,50 zł to przykłady, żeby pokazać skalę wahań. Jeśli trzymasz w jednym banku kwotę bliską limitowi, zostaw zapas - przy umocnieniu złotego limit w złotych spada.

Co dokładnie obejmuje gwarancja BFG?

Gwarancją objęte są depozyty, czyli pieniądze powierzone bankowi, które bank musi oddać. W praktyce:

• konta osobiste (ROR),
• konta oszczędnościowe,
• lokaty terminowe,
• odsetki naliczone do dnia spełnienia warunku gwarancji,
• środki na kontach w walutach obcych - przeliczane na złote po kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji,
• pieniądze na kontach wspólnych - każdy współwłaściciel ma swój limit, ale liczy się do niego też reszta jego pieniędzy w tym banku.

Ochrona dotyczy banków krajowych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (SKOK). Według BFG poza systemem są Bank Gospodarstwa Krajowego i banki hipoteczne.

Czego BFG nie gwarantuje?

Według BFG gwarancja nie obejmuje produktów, przy których bank jest tylko pośrednikiem albo które nie są depozytem:

• jednostek funduszy inwestycyjnych (także tych kupionych w banku),
• akcji, udziałów i innych papierów wartościowych,
• obligacji - zarówno korporacyjnych, jak i skarbowych,
• produktów strukturyzowanych,
• polis ubezpieczeniowych, w tym z funduszem kapitałowym.

Fundusze inwestycyjne mają inne zabezpieczenie: aktywa funduszu są oddzielone od majątku towarzystwa i banku, który sprzedaje jednostki. Upadek banku nie zabiera ci jednostek funduszu, ale ich wartość może spaść z innych powodów - przed tym nic nie chroni.

Czy obligacje skarbowe są objęte BFG?

Nie, ale nie dlatego, że są mniej bezpieczne. Obligacje skarbowe to dług Skarbu Państwa, a nie depozyt w banku. BFG wprost wskazuje, że mają gwarancję Skarbu Państwa. Bank (np. PKO BP, który prowadzi sprzedaż detaliczną) jest tylko agentem - jeśli upadnie, obligacje dalej są twoje. Szczegóły w tekście jak kupić obligacje skarbowe.

Czy limit jest na konto, czy na bank?

Na bank. To najczęstsze nieporozumienie. Jeśli masz w jednym banku konto osobiste, konto oszczędnościowe i trzy lokaty, BFG sumuje je wszystkie i oddaje maksymalnie 100 000 euro łącznie. Pięć lokat po 100 000 zł w jednym banku to 500 000 zł - powyżej limitu z 8.10.2026 o ok. 62 000 zł.

Nadwyżka nie przepada automatycznie. Według BFG staje się wierzytelnością wobec upadłego banku, którą zgłaszasz syndykowi w postępowaniu upadłościowym. Ile i kiedy odzyskasz, zależy od majątku banku - może to trwać latami.

Czy kilka marek jednego banku to osobne limity?

Nie. Jeśli bank działa pod kilkoma markami, masz jeden limit na wszystkie pieniądze zgromadzone pod każdą z nich. Inteligo pisze wprost, że jest marką PKO Banku Polskiego i limit 100 000 euro dotyczy łącznie środków w obu markach.

Zanim rozłożysz duże oszczędności między banki, sprawdź, kto formalnie prowadzi rachunek - nazwa w aplikacji nie wystarczy. Informację o tym, który podmiot jest objęty gwarancją, bank musi przekazać w formularzu informacyjnym dla deponenta, zwykle dostępnym na stronie w sekcji BFG albo „Gwarantowanie depozytów”.

Kiedy ochrona jest wyższa niż 100 000 euro?

Ustawa o BFG przewiduje czasowo wyższą ochronę dla osób fizycznych, gdy pieniądze pochodzą z określonych źródeł, m.in.:

• sprzedaży nieruchomości mieszkalnej lub prawa do lokalu,
• spadku,
• odprawy, odszkodowania,
• rozwodu.

Według BFG wyższa ochrona trwa 3 miesiące od wpływu środków. Łączny limit może dojść do równowartości 200 000 euro (ok. 875 780 zł przy kursie z 8.10.2026). Ta ochrona nie działa automatycznie - trzeba złożyć oświadczenie i udokumentować źródło pieniędzy.

Jak szybko BFG wypłaca pieniądze?

Ustawowy termin to 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Ten dzień to np. zawieszenie działalności banku i złożenie wniosku o upadłość. Wypłata następuje w złotych, zwykle przez bank-agenta wskazanego przez BFG, a roszczenie przedawnia się po 5 latach. Infolinia BFG: 800 569 341.

Jak rozłożyć duże oszczędności, żeby wszystko było chronione?

Jeśli masz więcej niż ok. 430 000 zł, zasada jest prosta:

• rozłóż pieniądze między różne banki - nie marki, tylko podmioty z osobną licencją,
• zostaw zapas pod kurs euro - np. maks. 400 000 zł w jednym banku,
• wlicz odsetki - lokata na 430 000 zł po roku może przekroczyć limit,
• część trzymaj w obligacjach skarbowych - mają gwarancję Skarbu Państwa i nie wchodzą do limitu BFG.

Przy szukaniu kont i lokat w kilku bankach pomoże ranking lokat i ranking kont oszczędnościowych. Jeśli zastanawiasz się, ile trzymać w gotowości, a ile ulokować dłużej, zajrzyj do tekstu o poduszce finansowej.

Czy SKOK-i są bezpieczne?

Pieniądze w SKOK-ach są objęte gwarancją BFG na tych samych zasadach co w bankach - do 100 000 euro na osobę w jednej kasie. Dla klienta różnica jest taka, że część kas w przeszłości przechodziła przymusowe przejęcia przez banki, a wtedy pieniądze trafiają do banku przejmującego i łączą się z ewentualnymi środkami, które już tam masz.

Pytania i odpowiedzi

Do jakiej kwoty BFG gwarantuje pieniądze?

Do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku lub SKOK-u, łącznie ze wszystkich kont i lokat razem z odsetkami. Przy kursie NBP z 8.10.2026 to ok. 437 890 zł.

Czy BFG obejmuje obligacje skarbowe?

Nie. Obligacje skarbowe to dług Skarbu Państwa i mają jego gwarancję, a bank, przez który je kupiłeś, jest tylko pośrednikiem. Upadek tego banku nie odbiera ci obligacji.

Czy BFG obejmuje konto wspólne?

Tak. Każdy współwłaściciel ma osobny limit 100 000 euro, a do limitu liczy się jego część środków z konta wspólnego plus pozostałe pieniądze w tym banku.

Jaki kurs euro stosuje BFG?

Średni kurs NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, czyli z dnia, w którym bank upadł lub został zawieszony. Kurs z dnia wpłaty nie ma znaczenia.

Ile BFG ma czasu na wypłatę?

7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Pieniądze wypłaca w złotych, zwykle przez inny bank wskazany jako agent.

Czy fundusze inwestycyjne kupione w banku są chronione?

Nie przez BFG. Jednostki funduszu nie są depozytem - aktywa funduszu są oddzielone od majątku banku, więc jego upadłość ich nie zabiera, ale wartość jednostek może spaść.

Źródła

• Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Gwarantowanie depozytów: bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/ (sprawdzone 8.10.2026)
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Sprawdź, co gwarantujemy: bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/sprawdz-co-gwarantujemy/ (sprawdzone 8.10.2026)
• Inteligo, O Inteligo (jeden limit gwarancji przy kilku znakach towarowych): inteligo.pl/pomoc/pytania-i-odpowiedzi/inteligo/o-inteligo/ (sprawdzone 8.10.2026)
• PKO Bank Polski, Zasady gwarantowania depozytów: pkobp.pl/regulacje-prawne/zasady-gwarantowania-depozytow (sprawdzone 8.10.2026)
• NBP, kurs średni EUR z tabeli 196/A/NBP/2026 z 8.10.2026: nbp.pl/statystyka-i-sprawozdawczosc/kursy/tabela-a/ (sprawdzone 8.10.2026)
• Ustawa z 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz.U. 2016 poz. 996 z późn. zm.): isap.sejm.gov.pl (sprawdzone 8.10.2026)