Ranking lokat - październik 2026

Najlepsza lokata w październiku 2026 to ta, która w aktualnym rankingu daje najwyższy zysk netto z twojej kwoty po 19% podatku Belki, przy warunkach, które realnie spełniasz. W praktyce najwyżej oprocentowane są krótkie lokaty 3-miesięczne na nowe środki, wymagające konta osobistego w tym samym banku.

Która lokata jest teraz najlepsza?

Tabela to żywy ranking: stawki pobieram codziennie ze stron banków i przeliczam na zysk netto.

W pełnym rankingu lokat możesz odfiltrować lokaty bez wymogu nowych środków albo tylko na 12 miesięcy. Sposób zbierania danych opisuję w metodologii.

Jak liczę ranking lokat?

Oprocentowanie lokaty jest podawane w skali roku, a lokata trwa często 3 miesiące. Bank pisze „4%”, a ty dostajesz mniej więcej jedną czwartą z tego. Dlatego każdą lokatę przeliczam tak samo:

• Kwota: 20 000 zł, chyba że lokata ma niższy limit - wtedy liczę do limitu i to zaznaczam.
• Odsetki brutto: kwota × oprocentowanie × liczba dni lokaty / 365.
• Podatek Belki: 19% od odsetek, pobierany automatycznie przez bank w dniu zakończenia lokaty. Więcej w tekście o podatku Belki.
• Warunki: czy trzeba mieć konto osobiste, czy to nowe środki, ile lokat można założyć, jaki jest limit kwoty.

Lokata czy konto oszczędnościowe - co daje więcej?

To zależy od tego, co bank akurat promuje. W październiku 2026 w mBanku konto oszczędnościowe na nowe środki (4% przez 90 dni) dawało więcej niż lokata na nowe środki (3,1% przez 3 miesiące) - obie oferty według strony banku, stan na 8.10.2026. Różnica na 20 000 zł to ok. 36 zł netto na korzyść konta.

Lokata wygrywa, gdy spodziewasz się obniżek stóp procentowych - zamyka stawkę na cały okres. Konto wygrywa, gdy pieniądze mogą być potrzebne w każdej chwili. Pełne wyliczenie obu wariantów jest w tekście konto oszczędnościowe czy lokata.

Co to są „nowe środki” przy lokacie?

Nowe środki to pieniądze, których nie miałeś w danym banku w tzw. dniu odniesienia. Bank porównuje twoje saldo na wszystkich rachunkach (osobistym, oszczędnościowym, lokatach) z dniem odniesienia i tylko nadwyżka może trafić na promocyjną lokatę.

Przykłady dni odniesienia, stan na 8.10.2026:

• mBank - Lokata na nowe środki: saldo względem 15.09.2026.
• PKO BP - Lokata na nowe środki 3 i 6 mies.: saldo względem 11.09.2026, oferta od 15.09 do 14.10.2026, maksymalnie 3 lokaty po 250 000 zł.

Co z tego wynika w praktyce:

• przelew z lokaty, która właśnie się skończyła w tym samym banku, nie jest nowymi środkami,
• jeśli w okresie promocji wypłacisz część starych pieniędzy, bank może pomniejszyć o nie kwotę nowych środków,
• dzień odniesienia bank zmienia przy każdej edycji, więc pieniądze, które były „nowe” we wrześniu, w listopadzie już nie będą.

Jakie lokaty są bez wymogu nowych środków?

Są, ale zwykle niżej oprocentowane albo z ograniczeniami. Przykłady ze stron banków, stan na 8.10.2026:

• PKO BP Lokata mobilna 3 mies. - bez wymogu nowych środków, ale maksymalnie 50 000 zł, tylko jedna aktywna i tylko w aplikacji.
• ING Lokata terminowa Plus 6M i 12M - maksymalnie 50 000 zł (6M) albo 100 000 zł (12M), jedna na klienta, wymaga Otwartego Konta Oszczędnościowego.
• Standardowe lokaty w PKO BP, ING i mBanku - bez limitu kwoty, ale w mBanku standardowa lokata 3-miesięczna jest oprocentowana symbolicznie.

Co się stanie, jak zerwę lokatę?

Zerwanie lokaty przed terminem prawie zawsze oznacza utratę wszystkich albo prawie wszystkich odsetek. Kapitał dostajesz w całości, ale nic więcej. Jak to wygląda w praktyce (według stron banków, stan na 8.10.2026):

• PKO BP - lokaty na nowe środki i mobilna: zerwanie bez odsetek.
• mBank - przy zerwaniu lokaty odsetki liczone są wg stawki 0,01%.
• ING - utrata odsetek na zasadach z umowy lokaty.

Dlatego na lokatę nie wkładaj pieniędzy, które mogą być potrzebne przed jej końcem. Jeśli nie wiesz, czy będą, lepiej rozbić kwotę na dwie-trzy mniejsze lokaty - przy zerwaniu jednej pozostałe dalej pracują. Część banków pozwala też na lokaty z możliwością częściowej wypłaty, ale ich oprocentowanie jest zwykle niższe.

Lokata 3-miesięczna czy 12-miesięczna?

Krótkie lokaty są dziś wyżej oprocentowane, bo banki używają ich jako promocji. Długa lokata ma sens w dwóch sytuacjach:

• spodziewasz się spadku stóp procentowych i chcesz zamknąć stawkę na rok,
• nie chcesz co kwartał szukać nowej promocji.

Przy długim horyzoncie porównaj lokatę z obligacjami skarbowymi - 3-letnie TOS mają w październiku 2026 stałe 4,40% w skali roku (według obligacjeskarbowe.pl, stan na 8.10.2026), a przedterminowy wykup kosztuje 1 zł od obligacji. Szczegóły w tekście obligacje czy lokata.

Czy lokata odnawia się automatycznie?

Zależy od lokaty. Promocyjne lokaty na nowe środki często są nieodnawialne albo odnawiają się na stawce standardowej, która bywa kilka razy niższa. Lokata mobilna PKO BP jest nieodnawialna (stan na 8.10.2026). Przy zakładaniu sprawdź, co bank zrobi z pieniędzmi po terminie, i ustaw przypomnienie na dzień zakończenia.

Pytania i odpowiedzi

Jaka lokata jest najlepsza na 3 miesiące?

Ta, która jest na górze rankingu w kategorii 3 miesiące i której warunki spełniasz. Najwyższe stawki dają zwykle lokaty na nowe środki, więc jeśli masz pieniądze tylko w jednym banku, szukaj promocji w innym.

Czy lokata jest opodatkowana?

Tak, od odsetek bank pobiera 19% podatku Belki w dniu zakończenia lokaty. Nie musisz tego wykazywać w PIT. Kapitał nie jest opodatkowany.

Czy można stracić pieniądze na lokacie?

Kapitału na lokacie nie tracisz - przy zerwaniu tracisz odsetki. Przy upadku banku środki do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku wypłaca Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Czy trzeba mieć konto w banku, żeby założyć lokatę?

Najczęściej tak. W październiku 2026 wszystkie sprawdzone przeze mnie promocyjne lokaty PKO BP i mBanku wymagały konta osobistego, a lokaty ING - Otwartego Konta Oszczędnościowego.

Ile lokat mogę założyć?

W standardowych lokatach zwykle bez limitu. Promocyjne mają ograniczenia: np. maksymalnie 3 lokaty na nowe środki w PKO BP albo jedna Lokata Plus na klienta w ING (stan na 8.10.2026).

Źródła

• mBank, Lokata na nowe środki i lokaty terminowe: mbank.pl (sprawdzone 8.10.2026)
• PKO Bank Polski, Lokata na nowe środki, Lokata mobilna, lokaty terminowe: pkobp.pl (sprawdzone 8.10.2026)
• ING Bank Śląski, Lokaty terminowe: ing.pl/indywidualni/inwestycje-i-oszczednosci/lokata-termino… (sprawdzone 8.10.2026)
• Obligacje skarbowe, TOS1029: obligacjeskarbowe.pl/oferta-obligacji/obligacje-3-letnie-tos… (sprawdzone 8.10.2026)
• Bankowy Fundusz Gwarancyjny: bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/sprawdz-co-gwarantujemy/ (sprawdzone 8.10.2026)