Konto dla dziecka - od kiedy można je założyć i które jest bez opłat

Konto dla dziecka może założyć rodzic lub opiekun prawny już od narodzin dziecka, a od 13. urodzin nastolatek może sam zawrzeć umowę z bankiem, ale potrzebuje zgody rodzica. We wszystkich 8 bankach, których oferty sprawdziłem 8 października 2026 r., prowadzenie konta dla dziecka kosztuje 0 zł - opłaty pojawiają się przy karcie, wypłatach z bankomatów i po przejściu na konto dla nastolatka.

Od ilu lat dziecko może mieć konto w banku?

Od urodzenia - ale do 13. roku życia formalnie wszystko robi rodzic. Wynika to z Kodeksu cywilnego:

• osoba, która nie ukończyła 13 lat, nie ma zdolności do czynności prawnych (art. 12 KC), więc umowę w jej imieniu podpisuje przedstawiciel ustawowy, czyli rodzic lub opiekun,
• po 13. urodzinach nastolatek ma ograniczoną zdolność do czynności prawnych (art. 15 KC), więc umowę może zawrzeć sam, ale do jej ważności potrzebna jest zgoda rodzica (art. 17 KC),
• bez zgody rodzica nastolatek może rozporządzać swoim zarobkiem (art. 21 KC) i rzeczami, które rodzic oddał mu do swobodnego użytku, np. kieszonkowym (art. 22 KC).

Przy kontach jest jeszcze przepis z Prawa bankowego. Art. 58 mówi, że małoletni posiadacz rachunku może po ukończeniu 13 lat swobodnie dysponować pieniędzmi na rachunku, o ile jego przedstawiciel ustawowy nie sprzeciwi się temu na piśmie. W praktyce rodzic nadal widzi konto w swojej bankowości i może ustawiać limity.

Jakie są rodzaje kont dla dzieci?

Banki dzielą ofertę według wieku i zwykle przenoszą dziecko między wersjami automatycznie:

• 0-12 lat - konto zakłada rodzic, często przez własną aplikację. Dziecko ma aplikację z ograniczonymi funkcjami (np. PKO Junior, PeoPay KIDS, Alior Kids) i opcjonalnie kartę.
• 13-17 lat - konto „dla młodych”, dziecko loguje się do pełnej aplikacji, robi przelewy i płaci BLIK-iem. Umowę podpisuje nastolatek za zgodą rodzica.
• od 18 lat - zwykłe konto osobiste, choć wiele banków utrzymuje zerowe opłaty do 26. roku życia.

W Erste po 13. urodzinach konto dla dziecka samo zmienia się w wersję 13-17 bez zmiany numeru i karty. W mBanku eKonto Junior jest formalnie kontem rodzica z kartą dla dziecka, a samodzielne konto dla 13-17 lat to osobny produkt (eKonto możliwości).

Które konto dla dziecka jest bez opłat? Porównanie 8 banków

Zestawienie przygotowałem na podstawie stron produktowych banków sprawdzonych 8.10.2026 r. Przed otwarciem konta zajrzyj do aktualnej tabeli opłat danego banku - banki zmieniają warunki i promocje kilka razy w roku.

Źródło: strony produktowe banków, stan na 8.10.2026 r.

Kilka rzeczy, które z tabeli nie wynikają wprost:

• PKO BP - rodzic musi mieć własne konto w PKO i zarządza kontem dziecka przez „Aplikację Rodzica”. Według komunikatu banku z 25.08.2025 r. karta dla dzieci 6-12 lat ma wydanie, obsługę i wypłaty ze wszystkich bankomatów za 0 zł.
• Erste - według poradnika banku rodzic nie musi mieć konta w Erste. W wersji 13-17 karta jest bezpłatna przy minimum 1 płatności kartą lub BLIK-iem w miesiącu, inaczej kosztuje 9 zł miesięcznie.
• Pekao - karta w pakiecie PeoPay KIDS według opisów porównywarek nie działa w internecie, co dla młodszych dzieci bywa zaletą.
• ING - w wersji 13-17 lat pierwsza wypłata z obcego bankomatu w miesiącu kosztuje 0 zł, każda kolejna 2,50 zł. Przy karcie dla 6-12 lat strona banku i porównywarki podają różne informacje o opłacie za wydanie, więc tę pozycję sprawdź w tabeli opłat.
• Millennium - w wersji 13-18 lat karta jest bezpłatna przy minimum 1 transakcji w miesiącu.

Jeśli porównujesz z kontem dla siebie, zajrzyj do rankingu darmowych kont osobistych.

Od ilu lat karta dla dziecka?

W sprawdzonych bankach najwcześniej od 6 lat: PKO BP, Pekao (PeoPay KIDS) i ING (karta przedpłacona). Erste, Millennium, BNP Paribas i Alior wydają kartę od 7 lat. W mBanku karta do eKonta Junior jest wydawana do konta rodzica, a warunki promocji wymagają ukończonych 6 lat.

Karta dla młodszego dziecka to zwykle karta z niskim limitem, który ustawia rodzic. Najczęściej spotykane rozwiązania:

• dzienny limit płatności od 20 do 100 zł na start,
• osobny limit wypłat z bankomatu,
• możliwość wyłączenia płatności internetowych,
• powiadomienia o każdej transakcji w aplikacji rodzica.

Pełna karta debetowa, przelewy i BLIK pojawiają się zwykle w wersji dla 13-latków.

Czy na koncie dziecka można oszczędzać na procent?

Część banków dokłada do konta dziecka oprocentowanie albo konto oszczędnościowe. Według stron banków z 8.10.2026 r.:

• PKO BP - konto dziecka oprocentowane na 5% do 2500 zł i 1% powyżej, w okresie 1.10.2026-30.06.2027,
• Erste - 6% (zmienne) do 3000 zł na koncie dla dzieci 0-12 lat; po 13. urodzinach konto nie jest oprocentowane,
• Alior - konto bonusowe 6% do 5000 zł przez 4 miesiące,
• BNP Paribas - oszczędności Samodzielniaka 1,00% do 5000 zł.

Wysokie stawki często są promocyjne i czasowe. Przy większych kwotach porównaj je z ofertami z rankingu kont oszczędnościowych. Na dłuższy horyzont rodzice wybierają też obligacje rodzinne ROS i ROD, dostępne dla osób pobierających świadczenie 800 plus.

Jakie premie można dostać za konto dla dziecka?

W październiku 2026 r. kilka banków prowadzi promocje dla dzieci. Według stron banków sprawdzonych 8.10.2026 r.:

• mBank - karta podarunkowa SMYK o wartości 300 zł za otwarcie eKonta Junior od 7.10.2026 do 11.01.2027, przy wpłatach min. 100 zł w 4 okresach, logowaniu do aplikacji i 5 transakcjach kartą w miesiącach 1-3,
• Bank Millennium - 300 zł w promocji „Tysiąc powodów na start” od 10.08 do 18.10.2026 lub do wyczerpania limitu 30 000 kont,
• Alior - multivoucher 300 zł i opaska płatnicza, do 31.03.2027,
• Pekao - do 200 zł do 31.01.2027,
• ING - do 200 zł dla dziecka, oferta do 18.01.2027,
• BNP Paribas - do 100 zł kieszonkowego (25 zł miesięcznie przez 4 miesiące) do 30.11.2026 lub do limitu 8000 uczestników.

Każda premia ma regulamin z warunkami (wpłaty, transakcje, zgody marketingowe). Aktualną listę premii dla dorosłych i dzieci zbieram na stronie premie za konto.

Jak założyć konto dla dziecka krok po kroku?

Dla dziecka poniżej 13 lat procedura w większości banków wygląda tak:

• rodzic loguje się do swojej aplikacji (lub idzie do oddziału, jeśli nie jest klientem banku),
• wybiera ofertę dla dziecka i podaje dane dziecka, w tym PESEL,
• akceptuje umowę jako przedstawiciel ustawowy,
• zamawia kartę i ustawia limity,
• instaluje dziecku aplikację w wersji junior i paruje ją z kontem.

Dla nastolatka 13-17 lat bank zwykle wymaga obecności lub potwierdzenia tożsamości zarówno dziecka (np. legitymacją szkolną lub dowodem osobistym), jak i rodzica, który wyraża zgodę. Szczegóły zależą od banku.

Pytania i odpowiedzi

Od ilu lat dziecko może mieć własne konto w banku?

Konto może zostać założone od urodzenia, ale do 13 lat umowę zawiera rodzic lub opiekun prawny. Po ukończeniu 13 lat nastolatek podpisuje umowę sam, za zgodą rodzica (art. 17 Kodeksu cywilnego).

Czy 13-latek może założyć konto bez zgody rodzica?

Nie. Umowa rachunku wymaga zgody przedstawiciela ustawowego. Po założeniu konta nastolatek może jednak swobodnie dysponować środkami na rachunku, o ile rodzic nie sprzeciwi się temu na piśmie (art. 58 Prawa bankowego).

Czy rodzic musi mieć konto w tym samym banku?

To zależy od banku. W PKO BP rodzic zarządza kontem dziecka przez własną bankowość w PKO, w Pekao według porównywarek także trzeba być klientem banku. Erste podaje, że rodzic nie musi mieć u nich konta. W Aliorze rodzic spoza banku zakłada konto dziecku w oddziale.

Od ilu lat dziecko może mieć kartę płatniczą?

W sprawdzonych bankach od 6 lat (PKO BP, Pekao, ING) albo od 7 lat (Erste, Millennium, BNP Paribas, Alior). Limity płatności i wypłat ustawia rodzic w swojej aplikacji.

Czy konto dla dziecka jest naprawdę darmowe?

Samo prowadzenie konta dziecka kosztuje 0 zł we wszystkich 8 sprawdzonych bankach. Opłaty mogą dotyczyć wydania karty (np. 15 zł w Millennium dla 7-13 lat), wypłat z obcych bankomatów albo karty w wersji dla nastolatków, jeśli dziecko nie zrobi minimalnej liczby transakcji.

Źródła

• Kodeks cywilny, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795 (art. 12, 15, 17, 21, 22) - sprawdzone 8.10.2026
• Prawo bankowe, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38 (art. 58) - sprawdzone 8.10.2026
• PKO BP - PKO Konto Dziecka - sprawdzone 8.10.2026
• PKO BP - karta debetowa dla dzieci (komunikat 25.08.2025) - sprawdzone 8.10.2026
• mBank - eKonto Junior i eKonto dla młodych - sprawdzone 8.10.2026
• Erste - od ilu lat konto dla dziecka, Konto Smart dla młodych 13-17, karta dla dziecka - sprawdzone 8.10.2026
• Pekao - oferta dla dzieci 6-13 lat - sprawdzone 8.10.2026
• ING - konto dla dziecka i konto dla młodych 13-17 - sprawdzone 8.10.2026
• Bank Millennium - Konto 360° Junior - sprawdzone 8.10.2026
• BNP Paribas - konto dla dziecka 7-13 lat - sprawdzone 8.10.2026
• Alior Bank - Alior Kids - sprawdzone 8.10.2026